Acheter ou construire sa propre maison est le rêve de tous les Français , mais cela nécessite un budget colossal dont disposent les plus riches.
Pour les classes moyennes, la seule solution pour réaliser ce rêve est de recourir à un financement extérieur en contractant un prêt immobilier auprès d’une institution bancaire. Dans cet article, découvrez toutes les caractéristiques et les avantages de ce prêt bancaire qui attire de plus en plus de français.
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Caractéristiques d’un prêt immobilier de 60000€
Le prêt immobilier, également appelé crédit immobilier, est une forme de prêt exclusivement dédiée au financement de la construction ou de l’achat d’un bien immobilier.
De manière générale, une hypothèque implique deux acteurs principaux, l’emprunteur et la banque prêteuse, mais il est également possible que la banque demande un garant D’une , c’est-à-dire un proche de l’emprunteur qui agit en tant que garant du prêt pour s’assurer que la dette sera intégralement remboursée dans l’éventualité où de l’incapacité de l’emprunteur.
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Le montant accordé par la banque est équivalent au prix d’achat du bien ou au coût total de construction . La propriété peut être une maison, un appartement, un studio ou autre chose.
Les caractéristiques d’un prêt immobilier
En France, le montant d’un prêt immobilier est généralement égal ou supérieur à 75 000 euros . Si la somme demandée par l’emprunteur est inférieure, la banque propose d’autres formes de crédit comme le crédit à la consommation par exemple.
Le prêt immobilier se caractérise par son faible taux et sa période de remboursement pouvant aller jusqu’à 25 ans . Une assurance décennale est parfois nécessaire pour demander un prêt immobilier selon le profil du demandeur.
Avant de faire une demande auprès d’une banque, nous vous conseillons de calculer votre capacité d’endettement et de comparer les offres des banques pour trouver celle qui correspond le mieux à votre profil.
Il est parfois nécessaire de faire appel à un courtier immobilier pour faciliter les négociations avec la banque qui accepte votre dossier .
Les avantages d’un prêt immobilier
Si de nombreux Français décident de contracter un prêt immobilier, c’est parce que cette offre bancaire apporte de nombreux avantages . Tout d’abord, c’est la seule alternative pour s’offrir la maison de vos rêves si vous avez un revenu moyen.
De plus, cela vous permet d’avoir une gestion plus flexible de vos finances car les paiements mensuels sont réduits avec un faible taux. Enfin, lors de la construction d’une nouvelle maison écologique par exemple, l’emprunteur bénéficie de certains avantages financiers tels que le prêt écologique à zéro intérêt .
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt, également appelée capacité d’endettement , est le principal élément que la banque calcule avant d’accepter toute demande de prêt hypothécaire. Par définition, il s’agit de la part du revenu consacrée au remboursement de la dette.
S’il est supérieur à 30 %, cela signifie que le demandeur est pas de solvant. Cela dit, la capacité d’emprunt dépend largement du revenu de l’emprunteur et des besoins de base pendant un mois ou le reste à vivre .
Il est possible que la banque accorde une hypothèque à une personne dont le ratio d’endettement est égal ou supérieur à 30 % , à condition qu’elle soit garantie par une garantie ou une hypothèque. Pour vous donner un chiffre concret, pour un emprunteur ayant un revenu mensuel de 1800 euros, son taux d’endettement accepté est de 594 euros.
Pour calculer la capacité d’emprunt, voici la formule à appliquer : vos revenus — vos dépenses fixes
En théorie, le calcul est simple, mais en pratique il est plus complexe. En effet, certains critères peuvent modifier le résultat comme le taux d’endettement, le type de taux (fixe ou variable), le montant de la contribution personnelle, la durée du prêt, le montant des mensualités ainsi que le profil de l’emprunteur (âge et état) de santé).
Pour faciliter le calcul du revenu, vous prenez en compte les salaires, les bénéfices, les pensions de retraite ainsi que les revenus de la propriété, des investissements et des financements réguliers.
En ce qui concerne les frais, vous prenez en compte les versements mensuels en cours de crédit , les pensions alimentaires versées en cas de divorce, les loyers et autres dépenses optionnelles telles que les abonnements TV, la crèche, etc.
Pour augmenter votre capacité d’emprunt, vous devez soit réduire vos paiements mensuels en optant pour un pool de crédit, soit réduire vos frais fixes.
Comment s’appelle le ratio d’endettement ?
La notion de ratio d’endettement est utilisée dans le cadre d’un prêt bancaire tel qu’un prêt immobilier par exemple. Avant de valider ou non une demande de prêt, la banque calcule le taux d’endettement du demandeur pour savoir s’il est solvable ou non .
Par définition, le ratio d’endettement est la partie du revenu d’un ménage qui est consacrée uniquement au remboursement de la dette. Au-dessus de 30 %, la personne est considérée insolvable.
Cependant, certaines particularités sont accordées par les banques bien que le ratio d’endettement de l’emprunteur dépasse 40 %. En analysant les dossiers et le profil du demandeur, la banque peut être convaincue de la bonne gestion des comptes de l’emprunteur concernant sa subsistance restante et sa volonté d’épargner.
Il se peut également que l’emprunteur dispose d’une garantie assurée telle qu’une caution ou un prêt hypothécaire.
Beaucoup de personnes confondent le taux d’endettement avec les différents taux associés à un prêt bancaire, à savoir les taux d’assurance hypothécaire et les autres taux d’intérêt. Le ratio d’endettement n’est pas directement lié à l’offre de crédit proposée par la banque.
L’assurance emprunteur
Même si emprunter 60 000 euros pour l’achat ou l’agrandissement de votre logement ne semble pas être une somme importante, vous devrez souscrire une assurance avec le prêt immobilier. Certes, dans les textes, cette assurance n’est pas obligatoire. Cependant, aucune banque ou organisme de crédit n’accepte de prêter de l’argent sans cette garantie. En effet, il est bien normal d’avoir la certitude que le prêt soit remboursé dans son intégralité, même si vous avez des soucis de santé ou d’emploi. Vous ne pourrez donc pas y échapper.
Nous vous invitons à comparer plusieurs assurances, car vous avez la possibilité de souscrire en dehors de votre banque. Cela peut vous permettre de réaliser des économies. Quelques euros en moins chaque mois peut vous faire gagner une belle somme d’argent à la fin du remboursement du prêt. Bien entendu, le coût de l’assurance emprunteur varie en fonction de plusieurs critères comme
- le taux d’assurance
- le montant et la durée du prêt immobilier
- votre âge
- votre état de santé
Vous devez savoir qu’en empruntant 60 000 euros, vous n’êtes plus tenu de remplir de questionnaire de santé, à moins que la fin des remboursements aient lieu après vos 60 ans.
Si votre crédit immobilier est déjà en cours et que vous vous demandez comment changer ou résilier son assurance emprunteur, nous vous invitons à cliquer sur ce lien. Vous verrez que vous avez la possibilité de comparer plusieurs offres, pour pouvoir ensuite proposer la meilleure à votre banque. Cette dernière est en droit de refuser la proposition, si elle estime que les garanties ne sont pas suffisantes. Si vous désirez en savoir plus sur les lois qui vous autorisent à changer d’assurance de prêt immobilier, vous pouvez consulter
- la loi Hamon, si vous êtes dans la première année de votre crédit immobilier
- la loi Sapin 2, si vous avez dépassé la première année de remboursement (amendement Bourquin)
- la loi Lemoine, qui indique que vous n’avez plus de délai à respecter pour faire la démarche et sans frais
Quant à la loi Lagarde, elle indique que vous avez le droit de comparer et de souscrire en dehors de l’offre faite par l’organisme qui vous prête l’argent.
Attention, pour que cela soit réellement rentable, nous vous invitons à changer rapidement d’assurance emprunteur. Plus vous aurez remboursé de mensualités et moins ce sera avantageux pour vous.
